最近小编遇见了一位90后青年，小丁。年纪不算大，却早早就成了贷款黑户。这给他的生活带来了不少麻烦，比如借钱这事。因为有着“违约”、信用黑户的历史，小丁只能伸手向亲友圈借。可问题是，亲友的钱也不是大风吹来的，借的次数多了，难度也越来越大。
和普通的小镇青年一样，小丁成长于三四线城市的县城；但不同的是，小丁还是一个喜欢“折腾”、经常借钱的人。小丁尝试过的营生很多，比如到沿海大城市打工、老家开餐馆、互联网创业等等，但很遗憾，一路上摸爬打滚却并没有留下多少积蓄，反而因为多次创业借了不少钱。
为了租门店和购置设备、家具，小丁频频向互联网贷款平台借钱，信用贷、分期付款、消费贷……然而，生意发展并不好，收回来的钱不足以支付房租、水电、人工成本，最终负债累累。
在贷款利滚利、高额罚息、暴力催收等多重夹击下，小丁的“最后一根稻草”被压垮，他根本无力承担，被迫成了“老赖”、贷款黑户。此后，再向银行、互联网平台借钱已经不可能了。
贷款的大门已经关闭，但生活的开支还在继续施压。小编注意到，尽管已是贷款黑户，但小丁通过家人的支付宝账户，依然还在使用蚂蚁花呗的贷款服务。
更令人担忧的是，除了蚂蚁集团的贷款，小丁还借用朋友的身份在多个消费金融平台借款，比如安逸花、有钱花等等。“资金不够，借款来凑，我已经习惯了借款的日子，何况利息也不高。”小丁告诉小编，自己的手机上有很多借款APP，大部分都是“超低利率”、“极速放款”。
所谓的“超低利率”是否真的如此？借贷平台不是银行，更不是慈善机构，标榜的“超低利率”其实多半是个导流的噱头。最近马上消费金融公司被通报一事即是冰山一角。
近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》（以下简称《通报》）。《通报》指出，马上消费金融公司存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。
小编注意到，马上消费金融公司“安逸花”APP被查出宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。
监管部门通报称，马上消费金融公司产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。公司将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。
此外，和马上消费金融公司一样，很多借贷平台在贷款申请页面展示的贷款利率看似较低，其实都未折算成年化利率形式。如果折算成年化利率，利率会高出一大截。还有的借贷平台还规定不允许提前还款，消费者一旦入局，借贷平台就坐等收息，如果提前还款将面临扣款或增加利息等等，损害消费者权益。
马上消费金融存在的问题并非个案。越来越便捷的借贷平台既可以帮助部分人群度过资金难关，也可能成为吞噬消费者的陷阱。
如小丁所言，平时借款很少仔细看条款，有时候仔细看也看不明白。直到还款的时候才发现，利息很重，但又苦于资金不足，只能眼看着债务数字越滚越大。
现在，借贷已经成为小丁生活的一部分。和小丁类似，90后负债已经是一个较为普遍的现象。据报道，汇丰银行的一项调查数据显示，目前90后人均负债已经达到12.79万元。另据融360发布的相关调查数据显示：中国90后群体占借贷市场的49.31%，在亚洲地区排名同龄人第一。而且负债的90后，每4个人中就有1个人使用花呗，每3个买手机的就有2个使用分期付款。
无论是“超前消费”意识的驱使，还是信用卡、五花八门的信贷平台过度营销等因素影响，90后逐渐成为互联网信贷平台的常客。而小丁职业院校毕业后自始至终都没有离开过借贷平台，无论是违约前，还是违约后，他已经掉入了某种“债务陷阱”。在没有增加收入的情况下，一旦有用钱需求便习惯性通过借贷来解决问题，对借贷平台产生了高度依赖。长此以往，想要摆脱债务，谈何容易。
有了更多触手可及的借贷平台原本是件好事，但如果脱离实际还款能力，过度举债则无疑是害人害己了。所以，保持理性，避免过度举债，千万别被“超前消费”、“超低利率”等蒙蔽了双眼。
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