感恩敬老是当今重阳节日活动的重要主题，保险这份“走心”礼物已成为老年人颐享天年不可忽视的依靠。2021年重阳佳节之际，多家险企纷纷上新老年人专属保险产品，涵盖意外险、医疗险、防癌险等多个险种。
随着我国老龄化进程加快，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。疾病或意外受伤更容易“找上”老年人。如何养老成为近年热议的话题，买对一份适合的保险，可以让老年人病有所医、老有所养。
多家险企推出老年人专属保险 老年人专属保险更专注健康
九九重阳节传承至今，添加了敬老等内涵。“家有一老，如有一宝”，老年人更需要被感恩和照顾。保险显然可以赋予老年人一份安心保障。
重阳佳节之际，多家险企扎堆上线老年人专属产品。如中国人寿推出国夕宝综合意外保险产品组合，为老年人提供意外伤害骨折保障，意外伤害身故/伤残保障，特定场所、特定活动、特定交通工具意外伤害身故/伤残保障，意外伤害住院费用补偿医疗保障。
阳光保险也推出不同的老年人专属保险，比如高保额医疗保障的神农癌症医疗险，提供生活意外保障的老益壮老人骨折保险，提供癌症特药保障的特药保——癌症特药保险。
针对我国社会老龄化程度逐步加深、养老资金储备不足的问题，友邦人寿也于去年7月发布养老综合解决方案，推出六款全新产品，一站式满足养老客户对于资金储备、健康保障、康养服务的全方位需求，打造陪伴老人强能、弱能、失能全旅程的康养服务体系。
保险品种多样，目前市面上的老年人保险主要包括意外险、医疗险、特药险、防癌险、长期护理险、养老金等险种。
友邦人寿相关人士表示，这些险种可分别解决老年意外风险，疾病住院风险、恶性肿瘤的特殊药品及治疗、养老金准备等方面的保障需求。以大家保险推出的中老年人医疗险产品为例，其保险责任包括癌症医疗，50-80周岁可保，三高、糖尿病人可保。
而老年人生病住院的花销，社保难道不能覆盖吗？答案是，不能。社保是最基本的医疗保障，医疗保险只能解决部分门诊以及住院费用，而对很多重大疾病或癌症需要的进口药或靶向药及一些疾病的手术费来说，基本的社会保障是不能报销的。对此，昆仑健康险相关负责人表示，若想要获得更好的医疗，解决更多的花费，购买一份商业保险做补充必不可少。
珠江人寿保险专家表示，为应对渐进式延迟法定退休，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的情况下，未雨绸缪，购买商业养老保险成为必然选择。
险种多样 选择适配很重要
Q1:不同险种如何配置？
A1:意外险及意外医疗险
伴随年龄增长，老年人各项身体机能逐渐退化，容易发生的意外包括跌倒坠落、烫伤哽噎、交通事故等。导致在平日生活中发生意外的概率远高于其他年龄群体，卫生部公布的《中国伤害预防报告》显示，我国60岁以上人群每年骨折受伤的人数高达2500万。昆仑健康保险相关负责人表示，大多数意外险没有健康告知，保费便宜保额高，非常适合老年人。
大家保险有关人士也表示，意外险价格低，杠杆率高，且对老年人身体状况没有特别要求，投保门槛低，优先配置可有效分散风险。同时，友邦人寿相关人士认为，老年人行动活动缓慢，易发生骨折风险，可选择老年的意外险。
A2:百万医疗险、防癌医疗险及住院医疗险
百万医疗险，作为保险市场上竞争最为激烈的红海产品，因其高杠杆特点深得保险消费者青睐，其保障额度高达百万元以上，昆仑健康保险相关负责人表示，不管是手术、住院、特殊门诊及门诊手术等花费，还是医保报销除外的自费药、进口药、特殊材料等医疗费用，高于免赔额的部分都可以100%报销。且此类产品最明显的特点是价格低廉，一般设有1万元的免赔额，保障虽然高达百万，保费往往只有数百元。
另外，住院医疗险报销因疾病住院产生的医疗费用，极低的免赔额、便宜的保费价格，解决小额度的医疗费用报销问题，恰到好处地弥补了百万医疗险的免赔额缺口，让保障真正实现了从低到高的全方位保障。大家保险有关人士表示，针对其他疾病治疗所需的医疗支出，可以通过购买医疗险来规避风险，避免重大疾病导致的高额医疗费用给家庭带来冲击。
A3:重疾险、防癌险
癌症是老年人高发疾病，据《2015年中国癌症统计数据》报告，中国60岁及以上患者分别占癌症发病总人数和死亡总人数的60%和71%。在癌症高发时代，防癌险应运而生。昆仑健康保险相关负责人表示，防癌险是专门针对癌症为给付条件的保险，保障范围要比重疾险窄，但保费相对便宜，投保年龄宽泛，对健康告知的要求不高，即使患有高血压、糖尿病也都可以投保，在一定程度上满足了对重疾险保费望而却步，或是因身体原因被医疗险拒之门外的老年人们渴望拥有保险保障的需求。
昆仑健康保险相关负责人建议优先考虑百万医疗险，如果因为健康状况或年龄原因无法投保，可以考虑防癌医疗险，即报销因癌症住院产生的费用。因为其健康告知宽松，三高人群均可购买，投保年龄最多80岁左右仍可投保。所以防癌医疗险就是百万医疗险的备选产品。
友邦人寿相关人士同时表示，有慢性疾病的老年人，也可以选择慢病医疗险或者癌症医疗险。
两险种可以弥补重大疾病带来的家庭经济损失。昆仑健康保险相关负责人说：“目前保险市场上的重疾产品竞争激烈，包括轻症、中症、重症，有些公司还推出了前症，有单次赔付、多次赔付，有些带身故赔付，还有一些因年龄区分的特定重大疾病的额外赔付等。”
误区、雷区要小心！
老年人很容易忽略“图片仅供参考”提示语而进入想当然的误区，同时，坑蒙拐骗“热衷”向老年人招手。
Q1:为老年人配置保险需练就“火眼金睛”？
A1:雷区：不如实告知。
友邦人寿相关人士表示，身体过往疾病史是投保医疗险的最大障碍。在为老年人购买保险产品时，一定要履行如实告知的义务，不得对保险公司有所隐瞒，特别是在健康方面，有无过往病史等问题都要向保险公司交代清楚，免得到时候出险时被保险公司拒保，这样吃亏的还是投保者。
昆仑健康保险相关负责人也表示，老年人身体或多或少都有一点问题，比如高血压、糖尿病、心脏病就是十分常见的，如果有这些疾病，那么买重疾险、医疗险就比较难了。购买保险产品时一定要如实告知，以免后续发生理赔纠纷，得不偿失。
A2:误区：只选择收益高的产品，年金产品过于看重收益。
有些老年人会偏爱买一些理财型的保险产品，并且选择收益高的保险产品买。特别对于养老年金产品，过于收益，而忽视了年金产品所提供的持续稳定现金流这一核心保障。
昆仑健康保险相关负责人表示，老年人承担风险的能力没那么强，不适合购买收益高的保险产品，应重在保障，不在收益。特别是对于年金产品，应长期稳定现金流。
A3:注意事项
第一，对于投保年龄限制。昆仑健康保险相关负责人指出，保险产品几乎都有投保年龄的限制，比如百万医疗一般会限制到60周岁、65周岁；重疾险投保年龄一般会限制到55、60周岁。
第二为健康告知严格。老年人身体或多或少都有一点问题，比如高血压、糖尿病、心脏病就是十分常见的，如果有这些疾病，那么买重疾险、医疗险就比较难了。
第三是注意保额限制。出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄大一些的人限制保额，无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。
第四是杠杆不高。年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，往往总保费不比保额少多少，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。
此外，在老年人在险种配置方面，昆仑健康保险相关负责人认为，主要需要的是癌症，其次是因为年纪大而引起的各种慢性病。如何给父母配置最合适的保险保障？大家保险有关人士表示，给父母配置保险一般考虑意外险、医疗险，重疾险、防癌险可根据自身家庭经济承受能力来进行配置。友邦人寿相关人士补充道，老年人应多注重自身健康保障，在身体健康状况好的时候尽早投保，保证在身体条件允许的情况下尽早获得保障。
北京商报记者 陈婷婷 实习记者 胡永新
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