大家好。我是权哥。今天，我们一起学习两全保险。
何谓两全保险？这是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定，均应承担给付保险金责任的人寿保险。
两全保险具有两大特点。首先是储蓄性，被保险人既可在遇到保险责任范围内的事故时得到相应的赔付，同时也等于办理了一种零存整取的储蓄。譬如，消费者购买某保险公司旗下一款十年两全险产品，年交保费 2000 元，可享有一般意外两倍赔付、自驾车意外三倍赔付、航空意外五倍赔付的保障以及产品满期后的收益。由此，消费者不仅获得高额保障，且好比养成了一个中长期的固定储蓄习惯。
其次是给付性与返还性。两全保险的被保险人无论在保险期间内身故，还是保险期满依然生存，保险公司均返还一笔保险金。在未返还保险金之前，投保人历年所交保费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。如某人寿保险公司旗下一款分红型两全保险，满三个保单年度后，该产品每年可为被保险人提供持续返还的生存现金，返还金额可达保险金额的 4%，直至被保险人百岁。同时，被保险人每年可获周年红利，既可现金领取，也可存放在保单账户中累积生息，有需要时随时取出。若被保险人在保险期间内不幸身故，该产品为其家人提供身故保险金，以减轻被保险人的家庭受到的财务冲击。
差异对比
目前市场上两全保险名目繁多，产品差别较大，往往让消费者产生困扰。保险业内人士表示，消费者可从投保对象及保险期限的差异入手，选择适合自己的产品。
就投保对象来看，大多数两全保险都提供 30 天(已健康出院的婴儿)到 60 岁或 65 周岁人士的保单。个别万能型两全保险产品能保至 100 岁，只要在保险期限内都可投保。
就保险期限来看，各家险企的两全保险产品有诸多不同。有的由保险公司单方面规定保险期限，如合同生效之日起至合同终止日止。有的可由投保人自行选择保险期限，如十年、十五年、二十年、三十年期限，或至被保险人年满五十、六十、七十、八十周岁的保单周年日止等。还有些产品的保险期限根据产品种类有所变化，如某产品保险期限由出生二十八日以上、五十五周岁以下至合同终止日止，属于终身型两全保险。另一些产品则对保险期限做出具体规定，如从合同生效之日起至被保险人年满七十周岁的年生效对应日止，或从合同生效之日起至被保险人满二十一周岁后的第一个保单周年日止等。
当然，除了上述两大“粗略”要点外，消费者还可结合合同条款，从不同两全保险的保险费率、免责条款、保险金给付等事项入手，充分考虑性价比，选择保障水准较高的产品。
注意细节
虽因兼顾生存和身故保障，两全保险受到广大消费者青睐，但保险业内人士提醒，消费者具体选择产品时，还需注意几个细节
一方面，在保险期间内多次返还保险金的两全保险，比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。至于究竟选多次返还的产品，还是只给付满期生存金的产品“合算”，消费者应结合自己的保费预算及资金用途综合考量。比如，未来一段时间资金用途较多，如为孩子储备教育金，或者养老需求比较迫切，不妨选择满一年或满两个保单年度就开始返还保险金的两全保险产品。
另一方面，目前市场上的两全保险分为 3 年、5 年、10 年、20 年、30 年等多种交费期限。此间，拿快速返还的两全保险来说，交费时间越长的产品，年交保费越便宜。因此，收入长期稳定的投保人，若能选择 5 年交费，就不选择 3 年交费，若能选择 20 年交费，就不选择 10 年交费。至于收入不太稳定的投保人，如近两年可能有高额的临时性收入，但三五年后不会再有这类收入，选择短期交费乃至一次性交费的产品比较适宜。
此外，尽管两全保险也具有身故保障功能，但多数产品的身故保障要低于意外险的保障额度。因此，投保人还是应当结合自身实际需求，选择最适合的产品
比如客户40岁，想解决养老金问题，计划买国寿的两全保险。产品计划：每年存保费49000元，20年合计存到保险公司98万。如果客户（也就是被保险人，丈夫也是孩子的爸爸）在此期间身故，无论交几次保费，保险公司都要至少给付100万给家属，孩子会有（妈妈可以帮助孩子存下来），妻子就会有养老金（这是丈夫的爱）。如果客户活到20年，满期给付兑现至少100万， 20年前的目标也实现了。
也许有人会说这还不如银行储蓄的利息多，为何会感觉回报比较低呢？这里给大家一个不是很严谨的说法：两全保险是有两个保险责任。死亡是要花保费的。每年都有保费被核销掉。用来投资储蓄的保费就不是客户交的全部保费。所以收益率就少了。但是我们已经说过，银行储蓄是不确定的，而保险是保证的。我们可以理解为用利息换保障，结果是保证。
简单地说，两全保险是解决了“前期是保证，后期是储蓄。活着攒够钱，死了留够钱”这个人生必须解决的问题。购买这样的产品，目的不是收益多少，而是目标一定要实现。
两全保险的种类，细分有4种。
一，传统两全保险
二，健康两全保险
三，教育金两全保险
四，百万保驾保险
一、是储蓄加保障的传统意义上的两全保险。我们一起学习。
保险责任，相对比较简单。主流的都是身故与全残和满期给付。也有的产品有期内返还。
保险期间：两全保险的保险期间多种多样。有的短的几年-6年。有的长达40年，直到终身。按照客户的情况，选择还是比较大的。
客户权益；两全保险的现金价值还是很高的。各家公司产品给客户的权益险较多。像保费垫交，借款，减额，红利，转换年金等。
二、两全保险，还有一类是针对健康险的变形。也可以看做是定期健康险和满期返还的组合。这类的两全保险，采用主险保障身故和全残，满期给付保费或保额，同时附加重大疾病定期保险。在保险期间，患保险列明疾病，赔付保额。
因为，我们会专门讲授重大疾病保险。以后再详细学习。
三、两全保险的第三种形式是教育金两全保险。顾名思义，是给孩子存教育金的。我们一起来看。谈到教育金，有点想法和大家聊聊。
一、教育金是强制储蓄，不是投资。买教育金的本质是储蓄，说通俗一些就是存钱。到时候你能领多少钱，主要取决于你存了多少钱，虽然有的说有分红，但是分红是不确定的。购买教育金是一种储蓄，最大特点是资金安全、安全、安全，同时带有一定的收益。有朋友就问了：那这跟银行存钱不就一样了吗？确实有很多相似的地方：银行的存款资金也非常安全，利息也不高，现在银行5年期存款利率2.75%。但有一点不一样，保险教育金具有强制储蓄的作用，专门帮助喜欢乱花钱的父母储蓄，很多人到了月底发现也没剩下什么钱。钱存银行，想动的时候还是可以取出来花掉的，例如换个车，旅个游，买个包……可能把孩子上学的钱也给花了。保险的教育金只有在约定好的时间点你才可以领出来，真正做到了专款专用。
还有一个非常重要的逻辑，希望大家引起重视。只要作为父母的你们健健康康正常工作，不乱花钱，未来孩子上学的钱一定是有的。怕就怕在如果你发生风险，不能挣钱了，那孩子就真的没钱接受教育了。教育金保险大多有投保人豁免，当投保人出现问题，孩子的教育金同样有保证。
四、现在市场上有类新型两全保险。是针对自驾车等特殊风险而开发的一款两全保险。在保险满期时，返还保险费的两全保险。我们会专题讲解。
两全保险，是目前市场上，产品最多的保险品种。客户的选择面很广。中国人喜欢平衡，两全其美是最好的。保本也是好的。所以，两全保险在市场上很受欢迎。但保险的本质是解决客户的问题和风险，找到客户的需求，最大限度的满足客户，是我们的最终需求。在这个基础上的两全其美才是真美！
今天的课程就到这里了。谢谢大家。下次课再见。
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