一张图看懂等额本金和等额本息 等额本金与等额本息是什么意思

一句话来概括两种方法的内容和区别只是：

等额本金：本金坚持相同，利息逐月递减，月还款数递减；

等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

我们先来讲下等额本息和等额本金的概念。

等额本金只是每月还款的本金一样，即借钱借钱人每月按相等的金额（借钱金额/借钱月数）偿还借钱本金，每月借钱利息按月初剩余借钱本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

等额本息每月还款额一样，即每月本金与利息之和不变，但本金与利息比例是变化的。比方说等额本息每月还款1000元，第一月还款的1000元中本金是230，利息是770元；由于第一月还了230本金，利息相应减少，而每月还款额一样，所以本金比例增加。则第二月的1000元中本金是231，利息是769元。直至末尾一月还款的1000元本金是996，利息是4元。

一区别

01

在借钱期限、金额和利率都相同的条件下，还款初期，等额本金还款方法每月归还的金额要大于等额本息。但根据还款总共计算，等额本金还款方法的还款总共更低。

02

有一定经济基础从而能承受前期较大还款压力适合等额本金还款方法，且提早要作出还款规划。经济条件不允许、收入处于较稳固状态的借钱借钱人适合等额本息还款方法，每月归还相同的款项，这样更方便指派收支。

还款计算公式

等额本金计算公式：

1.每月还款额=每月还款本金+每月还款利息；

2.每月还款本金=借钱总共/借钱月数 ；

3.每月还款利息=借钱本金余额*借钱月利率 （借钱月利率=年利率/12）；

4.借钱本金余额=借钱总共-已还款月数*每月还款本金。

举个举例：

例如借钱100万；借钱30年；目前利率4.9%计算：

每月还款本金=1000000/360=2777.78元；

第30天还利息=1000000*4.9%/12=4083.33元；

第30天还款总共=2777.78+4083.33=6861.11元

第二个月还利息减少：2777.78*4.9%/12=11.34元

第二个月还款总共=6861.11-11.34=6849.77元；

未来每月递减11.34元。

总还款额为1737041.67元，之中利息为737041.67元

等额本息计算公式：

方法稍繁琐，详细公式：

1.每月应还款额＝借钱借钱本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数/[（1＋月利率）^还款月数－1]

2.总还款额=每期还款额*还款月数。

举个一样的举例：借钱100万， 时间30年，利率根据目前利率4.9%计算：

每月应还款额＝1000000×4.9%/12×（1＋4.9%/12）^360/[（1＋4.9%/12）^360－1]

=5307.267元

总还款额=5307.267*360= 1910616.12 元

二提早还款选择谁

等额本金前期还款中，本金多、利息少，更加的适合提早还款。

等额本息前期还款中，本金少，利息多，不适合提早还款。

三根据总共哪个划算

等额本息利息总共要比等额本金利息总共高靠近14万元。所以，根据总共，等额本金还款更划算。

月供及利息对比

以下是两种还款方法的月供明细。

四等额本金的特性

每月的还款额不一样，且逐月递减。它将借钱本金按还款的总月数均分，加上上期剩余本金的利息，形成月还款额，因此，等额本金第30天还款额最多 ，之后逐月减少。

五等额本息的特性

每月的还款额相同。之中，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，所以，月还款数不变。前半段时期所还的每月金额中，利息比例大、本金比例小；还款期限过半后，转为本金比例大、利息比例小。

六等额本金利息的算法

等额本金借钱选用复合利率计算利息。每期还款结算时，剩余本金所发生的利息和剩余的本金(借钱余额)一起计息，换句话说只是，未付的利息也要计息。国外，放贷人更崇尚此种借钱方法。

上面提到由于通货膨胀及选择高投资收获，我们宁可多欠银行钱的方法来抵消通货膨胀的困难波及。

但是，有别于先息后本的末尾30天才还本金，不管等额本息还是等额本金，每一个月都需要还掉部分本金。除了第30天，我们用足借钱额度外，剩下的月份里，实际使用额度是逐月递减的。那么等额本金和等额本息详细的本金使用率有多少呢？

我们仍以借钱100万，年利率4.9%，借钱借钱30年，来对比下两者的差异。

等额本金法本金使用率

每一个月还的本金是：1000000/360=2777.78元

我们引入衡量本金使用量：元*月，元*年。如1元用了1个月，只是1（元*月）。10000元用了1个月，只是10000（元*月）。1元用了1年，只是1元*年=12*1（元*月）

第30天还的本金的使用量：1000000/360元*(1个月)=100000/360*1（元*月）（第30天还的本金，实际上只用了1个月）

第二个月还的本金的使用量：1000000/360元*(2个月)=100000/360*2（元*月）（第二个月还的本金，实际上只用了2个月），以此类推。

第三个月还的本金的使用量：1000000/360元*(3个月)=100000/360*3（元*月）

……

第360个月还的本金的使用量：1000000/360元*(360个月)=100000/360*360（元*月）

那么，360个月总共的本金使用量

=1000000/360*（1+2+……+360）（元*月）

=1000000/360*(360*361/2)（元*月）

=1000000*361/2（元*月）

=1805000000（元*月）

=1805000000/12(元*年)

=150416667（元*年）

也只是说30年总共用了这种多本金，那么平均到每365天用的本金只是：150416667（元*年）/30年=501389元。

等额本息法本金使用率

等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每一个月还的本金不一样，一样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法下平均每年用的本金额=619467元。

所以， 等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金619467元。一样的借钱金额、期限、利率下，等额本息和等额本金两种方法实际使用的本金不一样，等额本息实际使用的本金再多。

七等额本息利息的算法

等额本金借钱选用简单利率方法计算利息。每期还款结算时，对剩余的本金(借钱余额)计息，未支付的借钱利息不与未支付的借钱余额一起作利息计算，只有本金才作利息计算。

同理， 合适算出100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不一样还款方法实际使用的本金和支付的利息。

我们合适发现：等额本金的实际金币使用率均在50%上下浮动。等额本息的实际金币使用率随着借钱年限的增加，由54%逐步递增到62%。只可惜按揭借钱最长年限为30年，否则金币使用率还合适进一步提高。